农业保险是市场经济体制下国家扶持农业发展的通行做法。在中国，农业保险又是解决“三农”问题的重要组成部分。

　　农业保险的需求是双向的。从政府方面来讲，政府需要一种更好的途径来解决受灾农户因灾返贫的现象，而政策性农业保险就是一种合理的解决方法，保险公司帮助政府设计风险评估和理赔机制并管理风险基金，提供管理资源。这种方式比政府直接对农户补贴更加科学。从保险公司方面来讲，当前中国的财产保险市场竞争空前激烈，城市市场的盈利空间被大幅压缩，在加大创新力度的同时，如何发现新的市场是每个公司面临的课题。随着国家对“三农”投入的加大，农村保险消费能力正在逐步得到培育和壮大，因此，加大对农村市场的研究和投入，引起了各家保险公司的重视。在当前形势下，双方都处于主动地位，积极性较高，更能促进此项工作的顺利实施。

　　像陕西洛川的“苹果保险”，不仅减轻了自然灾害对果农农业生产的影响，稳定了农民收入，促进了农业和农村经济的发展，而且有了保险的护航，农民纷纷增加投入来扩大种植亩数，加快了农业产业结构调整。

　　只有亲身来到“苹果之乡”洛川，你才会真正明白为什么这里的苹果如此香甜。

　　“洛川县位于陕西省延安市南部，地处渭北黄土高原沟壑区，土层厚、白天日照强、昼夜温差大，这些条件不仅非常适合苹果树生长，而且结出的果子又脆又甜。”一谈起洛川苹果，面庞黝黑的杨世东便如数家珍般娓娓道来。看得出来，他对洛川这片土地一往情深，也为这里能产出“世界上最好吃的苹果”而骄傲。

　　天灾无“晴”

　　杨世东并非果农，却常年穿梭在洛川的片片果林当中。作为中国人保财险延安分公司的总经理，他工作中很重要的一部分，就是给洛川人的“宝贝”——洛川苹果上份农业保险。

　　洛川是以苹果为主导产业的农业县，自然资源得天独厚，是世界符合苹果生产7项气候指标的优生区，被誉为“苹果之乡”。目前，全县苹果种植面积50万亩，2011年的总产量74.5万吨，产值26亿元，苹果产业是当地农民的主要收入来源。

　　不仅如此，苹果也是陕西省的六大优势特色产业之一。2011年，陕西省苹果产量达到903万吨，占到全国苹果总产量的1/3和世界总产量的1/8，优果率达75%以上，实现了面积、产量、品质全国第一，其中30个苹果基地县农民人均果业纯收入达到2400元，已成为主产区当地群众脱贫致富的经济增长点。

　　“但是在苹果产业不断发展壮大的同时，以冰雹为主的自然灾害给农民增收造成许多不确定因素。”杨世东告诉记者，洛川县冰雹灾害年均25次以上，风灾、晚霜、冻害也时有发生，每年平均受损果园面积达到5万余亩，经济损失高达1.5亿元以上。

　　对于好不容易找到一条致富路的果农们而言，“天灾”造成的损失不仅难以承受，而且也严重影响了来年的农业生产。针对果农的现实困难，2007年，陕西省财政厅、农业厅、保监局联合下发了《关于发展政策性农业保险试点工作的通知》，洛川县被确定为首批政策性苹果保险试点县，由人保财险洛川支公司主承保，紧随其后，苹果保险的相关工作方案也迅速推出，对苹果保险的开展原则、试点品种、保障责任、赔付标准和组织推动等一系列问题进行了明确和规定。至此，苹果保险在洛川县正式拉开帷幕。

　　保险有“情”

　　作为政府的一项惠农政策，苹果保险试点工作显然是政府利用保险原理来化解果业风险、促进果业持续健康发展的一项战略举措。

　　“保险是针对不同保险标的风险状况，向被保险人或投保人收取不同保险费率，在发生自然灾害或意外事故后，向被保险人支付保险赔偿金的经济合同行为。”据中国人保财险陕西分公司总经理赵宁介绍，按照保险经营特点，中国人保在综合考虑多种风险因素的基础上，对苹果保险产品进行了合理定价，同时加强了与气象等部门的合作，降低了自然灾害风险。此外，中国人保还积极向国际国内两个再保险市场寻求苹果保险分保，并对巨灾风险实行两倍封顶管理，确保保险公司对农户的赔付能力。

　　王向荣是记者在洛川碰到的第一位果农，当记者问及苹果保险的情况，王向荣的“话匣子”一下就打开了。“洛川虽然是个种苹果的好地方，可是每年都会遭几次灾，有的时候辛苦一年连成本都收不回来。2007年以前，遭了灾的果农实在没有办法，甚至到处拜神求佛祈求平安无灾。自从2007年有了苹果保险后，少数人怀着"试一试"的心态买了一些，后来遭了灾真的得到了赔偿，买保险的人就越来越多了。就拿我来说吧，去年交了四百元钱保费，后来碰到大风灾，差点绝收，幸亏买了保险，赔了我两万多元，我今年的种植也没有受太大影响。”

　　据记者了解，王向荣共有10亩苹果林，每年的毛收入达10万元。他购买的苹果保险保额为2000元，每亩保费为80元，除了他自掏腰包的40元外，其余部分都由政府财政支付。在政府的支持和引导下，王向荣这样的农民面对灾害风险不用再求神拜佛，保险公司的快速赔偿熨平了果农的风险，也让他们的“钱袋子”真正鼓了起来。

　　“不瞒你说，现在洛川苹果的品牌打出去了，果子的价格卖得越来越好，这五年我的收入翻了5倍。”憨厚的王向荣告诉记者，在他们村里，像他这样的收入算是中等水平，“我们村最多的种植户有400多亩苹果呢，那可是真正发家致富了。”

　　宽心经营

　　“富起来的农民保险意识也更强了。”杨世东告诉记者，苹果保险推广之初并不顺利，很多农民并不相信保险，人保财险为了让农民真正认识保险，当时真可谓是“费了牛劲”。

　　据了解，为了普及农业保险知识，扩大苹果保险的覆盖面，中国人保财险积极开展苹果保险业务学习和培训，使具体操作和实施人员首先掌握该险种的业务知识，随后分组深入乡村展开多种形式的培训宣传。几年来，通过举办专题讲座、悬挂横幅标语、广播宣传、村务公开栏、宣传车等形式进行广泛深入地宣传动员，广大果农逐渐了解掌握了政策依据、参保条件、保障范围、理赔标准和赔偿兑现等内容，也认识到了苹果保险“交小钱、保大灾”的作用。

　　随着一批批农民灾后迅速拿到保险赔款，保险公司的口碑也在田间地头迅速建立起来。如今，富起来的农民不只给苹果买保险，家里买的新车配了车险，出外打工的子女上了意外险，家里留守的老人也有了养老险……

　　值得关注的是，像洛川苹果一样，随着规模化、产业化和科技含量高的名优特农产品的不断增加，农业产出的大幅提高，农业生产的资金投入和风险系数也在不断加大。“过去部分农民由于担心风险，不敢大规模搞经营，这也制约了农业产业结构调整的速度。在陕西，通过开展苹果保险，积极防范和化解了苹果种植过程中的自然灾害风险，果农吃了定心丸，没有了后顾之忧，纷纷增加投入来扩大种植亩数，加快了农业产业结构调整。”赵宁如是告诉记者。