《参考消息·北京参考》记者特别采访到易贷中国高级副总裁陈顺爱，就加息形势下提前还贷中的一些细节问题，给读者一些专业参考意见。两周后将迎来兔年元旦，同时也将迎来房贷利率全线“升级”，在购房者成本压力和资金实力的博弈之下，京城年末提前还贷预约热潮不期而至。有不少读者致电本报，询问提前还款事宜，为此记者特别采访到易贷中国高级副总裁陈顺爱，就加息形势下提前还贷中的一些细节问题，给读者一些专业参考意见。
    问：新年将至，现有的房贷利率也将全面执行新的利率标准。这对于现有按揭族来说，按揭成本有多大的变化？
    答：北京房价现在处在较高的水平线，贷款金额也普遍较高。以贷款80万元、25年期，加息后购房者的成本：首套房贷目前利率为8.5折，加息后是5.219%，等额本息利息支出为63.4万元，等额本金利息支出为52.36万元。二套房贷目前利率为基准利率1.1倍，加息后是6.754%，等额本息利息支出为89.9万元，等额本金利息支出为67.77万元。
    目前按揭族背负的还贷压力比较大，如果完全到期还款的话，最严重的情况，二套房贷款购房的利息支出比借贷的本金还要多。
    问：有观点认为，按揭贷款前5年是本金缴纳最多的时候，是否在前5年提前还款较为合理？
    答：根据我了解的情况，很多房贷客户都是在15年内（甚至10年内）还清贷款，这种“前5年提前还款”的说法是有道理的。借款人如果能在整个贷款周期的前1/3时段内提前还款，节省的利息开支比较明显。等额本息法每月还款数额固定，其实是利息减少、本金增加，后期主要以本金为主，即便提前还款，能节省的利息其实是有限的；而等额本金法则是每期还款本金相同、利息递减，到中后期利息的占比很小，即便提前还款，可能并不省钱。
    问：按揭族手握现金，适合存在银行吃息，还是提前还房贷减轻压力？
    答：如果购房者购买的是首套房，在进入贷款中后期后，有些情况下其实不如将资金存在银行划算。举例说明一下，如果你享受的是8.5折利率优惠，有20万元现金可以用于提前还款，还款期限还剩5年，这时候如果存在银行，固定利息最多可以有4.2万元，而提前还贷利息节省则不到3万元，这其间的差距还是比较明显的。但仅仅是针对贷款到中后期的购房者而言。
    问：是否选择提前还贷，和贷款方式有什么关系吗？
    答：如果你选择的是等额本金，提前还款会更加划算，至少本金每期是不变的。
    问：银行对房贷客户的调息方式主要有哪些？按揭族应如何注意此问题？
    答：主要有两种方式：一是加息后次年元旦起开始调息，二是按发放贷款的时间整年推算。贷款购房者应当明晰自己究竟是哪一种调息方式，正确、合理地规划提前还款事宜，如果是元旦调息，需要及早向银行提出申请，如果是放贷整年推后计算，则还有几个月的缓冲期，可以适度等一等。
    问：对于有提前还贷想法的房贷客户，有哪些建议？
    答：如果房贷客户想提前还款，应及早了解自己的贷款本金、利息剩余情况，这是提前还款的首要条件，在利息剩余较多、贷款期限还较久的情况下，可以为房贷客户节省可观的利息开支，但同时一定要做好比较，看究竟是将资金用于还贷更稳妥，还是获得有稳定的投资收益。毕竟怎样能让有限的资金发挥最大的价值，这才是大家提前还贷的初衷。