改革开放30多年来，我国农村金融高速发展，为农村经济持续稳定的发展做出了不可磨灭的贡献。但是，由于受诸多因素的影响，“融资难”的问题始终没有得到很好解决，严重制约“三农”问题的解决。

    导致“三农”融资难的主要原因

    （一）农村金融体制改革滞后。一是国有政策性银行——中国农业发展银行体制、机制相对落后，难以发挥农村金融骨干作用；二是国内大型股份制商业银行受利益驱动，大量原来在农村的机构纷纷撤销，涉农业务占比不断下降；三是农村集体合作金融组织——农村信用社势单力薄、包袱沉重，各自为战，功能落后，难以承担农村金融重任；四是邮政储蓄银行定位不清楚，服务功能不完善，难以发挥应有的作用；五是农业合作银行、村镇银行机制不健全、规模小、抗风险能力差；六是国家对农村金融的政策扶持力度不够。

    （二）农村金融机构没有建立起适合基本国情的经营机制。农村人口多、相对素质低；农村人均可耕地少、贫富差距大；农业专业化、标准化、规模化、社会化生产水平低；国民经济发展中农、轻、重不协调、农业基础差、发展缓慢是我国的基本国情。但从我国农村金融机构的经营机制看，由于自主创新不够，其经营理念、信贷产品、服务手段尚不能完全适应中国国情。

    （三）农村现有生产力和生产关系制约农村金融业务的有效发展。目前我国农村以家庭联产承包为主要经营形式，导致生产规模小、可用于贷款抵押担保的资产少，抵御自然风险能力差。农村集体经济基础薄弱，缺少产业支撑，负债能力低。而我国农民由于受长期二元经济的影响，人均占有和可支配的资源少，综合素质相对较低，所获得的金融支持必然有限。

    （四）多层次、多样化适度竞争的农村金融服务体系尚未建立。一是农业政策性金融机构目前只有中国农业发展银行一家；二是涉农金融机构体制、机制落后，贷款不良率高；三是部分农村金融存在“弃农、脱农”倾向；四是贴近农村、方便农民的新型农村金融机构增长缓慢，农民融资成本高；五是缺少专门服务于“三农”的各类保险机构和融资担保机构。

    （五）农村金融立法相对滞后。一是缺少农村金融法律、法规，现有的《商业银行法》和《贷款通则》没有专门考虑我国农业、农村和农民的特点，国家也没有制定农业政策性银行法；二是缺少农业合作金融法律、法规，我国农村信用合作社大都诞生于上世纪50年代，但至今仍没有制定农村合作金融的法律、法规；三是相关抵押、担保法没有认真考虑我国农村人均支配的社会资源少、农民人均收入长期较低等实际情况。

    上述问题的存在，导致农村大量资金流向城市，农村金融市场萎靡不振，农业、农村、农民“融资难”的问题长期得不到解决。