如何担负起金融为农村服务的责任？如何发挥金融在促进西部贫困地区经济的关键作用？2012年国务院出台了《关于进一步促进宁夏经济社会发展的若干意见》，六盘山集中连片特困地区列入国家新一轮扶贫开发重点区域；国家批准设立宁夏内陆开放型经济试验区和银川综合保税区，但同时，经济总量小，整体实力弱，城乡山川区域发展不协调，资源和生态环境约束加剧，城乡居民收入偏低，扶贫攻坚和改善民生的任务繁重等困难和问题也普遍存在。这为宁夏农村金融提供了广阔有为的空间。

　　为提升行业核心竞争力和积极应对市场挑战的内在要求，2012年宁夏黄河银行与宁夏银监局、自治区金融办联合启动了从战略、组织、机制、产品、服务和渠道等六个方面入手，实施“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”、“富民惠农金融创新”三大工程。

　　通过开展三项活动，宁夏黄河银行业务水平得到了显著提高，贷款规模呈现稳步增长。截至2012年12月末，全系统各项贷款余额500．51亿元，其中，涉农贷款余额337．35亿元，较年初增加67．93亿元，增长25．21%，增幅高于全部贷款平均增幅。

　　“四化”促“阳光信贷”工程实施

　　——信用等级评定化

　　由领导小组办公室牵头组织各支行所辖自然村进行“扫街”行动，通过外部咨询村干部、向具有公信力的村民调查了解、实地走访等多种方式，对辖区农户进行深入广泛的摸底调查，截至2012年12月末，共为39．35万户农民建立了经济档案，评定信用农户13．24万户、为信用户发放“阳光信贷”175．62亿元。

　　——办理时限确定化

　　对每一笔贷款申请，同意受理的根据申请的贷款类别，从受理申请、贷前调查到贷中审查、审批、发放的每个环节均合理确定办结时间，及时告知客户。规定小额农户保证贷款2－10万元以内的，办结时间最长不得超过2－5个工作日。

　　——定价标准公开化

　　以客户市场为纽带，不断改进贷款定价机制，灵活适应客户市场变化，按照客户类型和信用等级状况，制定差别化利率政策，合理降低农户及中小企业贷款利率水平，农贷利率上浮45%－55%，以利率优惠，让利于农，促其发展。

　　——社会监督日程化

　　96555客服热线开通了“阳光信贷”监督受理热线，接待、解答有关贷款办理过程中对出现的不良行为，充分发挥社会监督作用，有效监督违规放贷、不作为行为，杜绝吃、拿、卡、要等不良行为。在营业网点设立信贷监督箱，公布举报电话（96555），对客户投诉做到件件有回音、事事有答复。

　　四个加强推进“金融服务进村入社区”工程

　　——加强网点优化布局

　　对网点进行统一规划，采取搬迁、装修、调整等方式对低效网点进行优化，在退出低效市场区域的同时，适当向市场资源丰富的区域进行调整，完善网点功能。试点开展农户专柜和中小企业客户绿色通道建设工作，提升农户、中小企业客户的服务质量。与此同时，本着近商、近村、近社区的原则，在未来三年内，迁址、改造率达到网点总数的56%，有效提高服务水平。

　　——加强畅通结算渠道

　　合理增加存款机、取款机、存取款一体机、存折补登机等自助设备的投放，大力推广网上银行、电话银行、手机银行、电话自助终端业务，积极推行农信银、大小额等支付结算平台，实施结算账户拓展工程，减轻并弥补营业网点的柜面压力和不足，丰富金融服务渠道，提高我行对城乡居民的金融服务水平。截至2012年12月末，开办网上银行39303户、交易57．13万笔，交易金额445．64亿元；手机银行3037户，交易7003笔，交易金额6856．48万元；在服务区域内布放ATM机242台，POS机1192台，电话终端3857台，其中行政村设立助农服务点1034个，已覆盖全市917个行政村，156个乡镇，累计为城乡客户办理业务25．3万余笔，交易金额达39．1亿元。

　　——加强金融知识宣传普及

　　结合“普及金融知识万里行”活动，以各支行为单位在本辖区内开展进村入社区宣传活动，在乡镇集市和社区设立宣传点、悬挂横幅标语、发放宣传资料、志愿服务小分队走村入户等方式，进行广泛宣传；在营业网点设立业务咨询台、金融知识宣传栏，长期开展金融知识宣传，金融业务咨询，居民和农村个人生产经营贷款服务等工作。

　　——加强银村（社区）合作

　　城区支行、涉农支行通过“扫街”、“扫村”、“扫社区”方式与所辖区域的社区服务中心、村委会加强信息沟通，建立共享机制，并为居民、农民提供更多更好的金融服务。

　　三个创新助推“富民惠农”工程开展

　　——加快审批流程创新

　　在保证风险可控的基础上，尽力缩短审批时间，简化审批程序，提高审批效率。针对中小企业客户“短、频、快”的融资特点，做到“三个优先”，即优先受理、优先审批、优先安排资金，确保资金及时发放到位。

　　——优惠收费项目创新

　　进一步梳理了结算业务、银行卡业务和电子银行业务的收费项目，按照“让利于民”为原则，能少收尽量少收，能不收坚决不收，减免了10大类39项收费项目，真正做到了让利于民。

　　——担保方式创新

　　为解决中小微企业融资担保难的问题，我行积极引入宁夏农业综合投资有限公司及银川市中小企业担保中心，有效地为各类中小微企业解决了担保难的困扰，共发放此类担保贷款1．24亿元。

　　双赢：不忘金融前还有“农村”二字

　　——支持“三农”发展，有效破解“贷款难”问题

　　“三大工程”的推行为广大农户、农村中小企业开辟了贷款的“绿色通道”，使老百姓“贷款难”和银行“款难贷”的两难局面得到有力改善，大力解决了农户资金短缺的问题。截至2012年12月底，全系统支农贷款余额337．35亿元，较年初增加67．93亿元，增长25．21%。有效地扶持了宁夏“三农”经济的发展和生态移民工程建设。

　　——提高金融服务水平，拓展服务领域和外延

　　贷款业务手续的简化，缩短了办贷时间。综合授信业务提高了客户信贷资金的使用效益，减轻了利息负担，提供最高额抵押担保，客户在担保期间无需再办理抵押登记，减少评估、登记次数，节省了贷款费用。支付结算渠道拓宽，电子化服务范围不断扩大，交易笔数及金额大幅度增加，为客户提供功能全、种类多、24小时、跨区域的自助金融服务，大大改善了农村地区支付结算环境，畅通农村金融机构汇路，丰富农村金融服务内容，切实有效地提高了农村电子金融服务水平和服务领域

　　——农民金融意识提升，信用环境得到优化

　　通过进一步健全农村金融服务网络，广泛布设ATM机、POS机具，使自助服务终端遍布农户家庭、商户和农村社区各个角落，进一步提升了农民金融意识，促进了农民金融知识的普及，进而提高了对农村金融服务水平的期待；公开、透明化的贷款办理流程，让所有农户看到信守承诺、按期还款带来的回报，使“守信用光荣”的思想深入人心，不守信用的农户受到触动，有利于培育良好的信用环境。

　　——促进内部优化调整，进一步提升行业竞争力

　　“阳光信贷”服务以“诚实守信、公开透明、礼貌热情”的服务方式，极大方便了广大客户办贷，促进了支农信贷工作有效开展，推进贷款向规范化、合规化、良性化方向发展；“金融服务进村入社区工程”将服务真正送到农民身边，使农民“足不出户”就享受到高质量金融便利；“富民惠农工程”为农民提供量身定做的产品与服务，进一步提高本系统金融服务的契合度，内部体系更加优化，带来了良好的社会效应，稳住了老客户、引来了新客户，有效地提高了本系统在行业中的竞争能力。

　　（作者单位：宁夏黄河银行）