吴晋斌

　　站在农业新型经营主体的角度来看，目前的农村金融服务存在融资难、融资贵问题；坐在金融机构的板凳上思考，目前的涉农业务存在获客难、风控难的困扰。这一分歧正是造成农村金融服务与农村经济发展不匹配的主要原因。

　　山西农信陵川联社的做法表明，解决这一分歧的最好办法是创新，该联社围绕当地农业转型选客户、创产品、做服务的办法至少可以给我们三点启示。

　　首先，金融服务要契合产业的发展水平。总书记在金融工作会议上指出，金融要服从服务于经济社会发展。先服从后服务指明了金融服务和实体经济发展的先后顺序。要分析和掌握小农户、新型经营主体对金融的需求，根据他们的实际需求和产业特点来创新产品。不要一刀切，圈定一个额度，设置一个固定周期，否则，金融服务超额和不足不仅会对农村客户健康成长产生不良影响，而且会增加金融部门的风险。

　　其次，农村金融服务要循序渐进。陵川县农家乐的经营户从农信社获得信贷支持，从５０００元到３０万元的积累过程中，有个时间的沉淀。这让陵川联社增加了对客户信用的了解，对产业发展前景的把握，对客户金融需求的精准判断。正是这个过程，让他们在创新服务产品中有了新看法和新办法。金融机构想要做好三农业务，一定要循序渐进，猛药去疴的办法已经被无数案例证明不可取，而且还是影响新型经营主体健康成长的诱因之一。

　　第三，金融服务要善用新技术。制约金融机构三农业务的主要原因是信息不对称，导致金融机构获客难，风控难。随着现代金融技术的提升，逐渐改变着金融的城乡二元结构，也成为金融机构了解农村客户的新渠道。陵川联社采取将农村金融支付服务布局和大数据支撑信贷服务相结合的做法，新技术支撑有效克服了传统的老大难。

　　总之办法总比困难多。农村天地，大有可为，金融服务也如此。